В Таджикистане постепенно снижается число коммерческих банков и кредитных обществ, при росте микрофинансовых организаций. Во многом это результат политики Нацбанка, который из года в год повышает уровень минимального необходимого капитала для участников рынка. К чему может привести эта тенденция, как это может отразиться на начинающих предпринимателях, малом бизнесе? Об этом в публикации нашего эксперта.
КАРИМ ПУЛАТОВ,
специально для ФК
Микрофинансовые организации являются относительно новым субъектом финансового рынка страны. Они стали активно развиваться в последние 3-4 года, во многом благодаря поддержке ряда проектов международных гуманитарных организаций, аккредитованных в стране. Сейчас их число превышает 50 единиц.
Как уже писала ФК, изобретателем МФО выступил бенгальский бизнесмен, который даже удостоился за это в прошлом году Нобелевской премии мира.
Однако, несмотря на многие преимущества микрокредитов, можно поспорить о их полезности для развития малого и среднего бизнеса. Я бы назвал их «кредитами выживания», то есть они позволяют поддерживать бедноту, но не позволяют начинающему бизнесу решительно встать на ноги. Постараюсь объяснить почему.
КАК РАБОТАЕТ МИКРОКРЕДИТ
Согласно условиям большинства МФО, микрокредиты предоставляются на сумму от 100 до 10 тыс. долларов под 1,5-1,8% в месяц на полгода. В принципе ставка процента такая же как в банке – 2,5-3%, а ее снижение происходит за счет схемы частичной выплаты кредита в заемный период.
То есть если кредит выдается на полгода, то кредитор выплачивает МФО одну шестую часть + 3% от первоначальной суммы. В следующем месяце вновь выплачивается шестая часть и 3%, но теперь уже от остатка суммы с учетом первого возврата.
Рассмотрим на конкретном примере. Скажем мы взяли микрокредит на 6 тыс. долларов США на полгода. В первом месяце мне необходимо выплатить 1 тыс. долл. + 180 долл. Во втором месяце еще 1 тыс. долл. + 150 долл., в последующие месяцы вплоть до расчетного дня платим также по тысяче. С каждым месяцем снижается только абсолютная сумма уплаченного процента – 120 долл., 90 долл., 60 долл. и в конце 30 долл. Если суммируем все выплаченные проценты (это 630 долл.) и разделим на общую сумму кредита и срок кредита, то выходит, что мы заплатили в среднем всего около 1,7% в месяц.
Вроде бы надо радоваться, что есть такие выгодные кредитные линии, которые, еще как правило, выдаются без залога – под гарантии соседей, земляков (на селе) или под наличие имущества, какого-то налаженного бизнеса. Но давайте теперь взглянем с точки зрения начинающего предпринимателя, насколько невыгодной может оказаться такая схема.
ПОЧЕМУ ЭТО НЕВЫГОДНО
Давайте попытаемся открыть небольшое кафе где-то на окраине Душанбе. Для приобретения посуды и базового оборудования для кухни нам потребуется порядка 3-4 тыс. долл.
Еще одна тысяча на простенькую мебель для посетителей, тысяча на ремонт и придание стильного вида арендуемому заведению. Надо отложить еще тысячу другую на зарплату поваров в первые месяцы, на регистрационные выплаты и приобретение первой партии продуктов.
То есть на самое скромное кафе без какого-либо крутого ремонта, без рекламы в СМИ, без учета вспомогательного персонала (официантки, посудомойка) необходимо 6-7 тыс. долларов. Те самые шесть тысяч, которые мы можем получить в виде микрокредита.
Однако, очевидно, что без рекламы (в том числе и «сарафанной», когда клиенты передают новость о новом кафе своим друзьям и знакомым, что происходит не быстро) вновь открывшееся кафе не может сразу набрать большие обороты и приносить прибыли. Как в любом начинающемся бизнесе здесь требуется вложение в его развитие, чтобы как можно быстрее развить прибыльную базу.
Мы себе этого позволить не можем, так как помимо процентов по кредиту, должны вернуть его шестую часть (1 тыс. долл.). Помните схему? Так вот чтобы нашему кафе выжить, необходимо с первого месяца получать прибыль в 1000-1200, причем которые в полном объеме будут уходить на погашение кредита.
В реальных условиях добиться этого почти не возможно. А если к этому добавить такие факторы, как потеря пары недель на ремонт помещения (в это время кухня не работает), задержка с поиском хорошего повара (сегодня они в дефиците), вовсе получается что в первый месяц работа может не вестись а необходимо уже выплатить 1180 долл.
Откуда их взять, если мы сами не имели денег и взяли микрокредит? Только в одном месте, из собственного кармана, а именно из суммы кредита на бизнес.
Это первое существенное замечание многих предпринимателей, обратившихся за микрокредитами. «Выгодная» схема возврата микрокредита заставляет их сразу же откладывать шестую часть кредита на первоначальную выплату, сужая тем самым полезную часть кредита.
НУЖНЫ НОВЫЕ СХЕМЫ
Думаю, не стоит приводить еще примеры – я привел один самых рентабельных видов бизнеса в сфере услуг. В сфере производства, необходимой для МФО гиперокупаемости проектов тем более никогда не было и не будет. Исключение только торговля, и то уже действующая, не стартовая.
Конечно, нельзя сказать, что микрокредиты бесполезны и вредны. Нет на них есть свой потребитель и судя по числу открывающихся новых МФО, клиентов предостаточно.
Микрокредитным организациям виднее кто их основной клиент, я так предполагаю, что это либо таджикские трудовые мигранты, занимающие деньги на авиабилет до России и расходы первого периода, либо торговцы, занимающиеся поставками или реализацией продуктов первой необходимости, быстрореализуемых товаров, скажем китайского ширпотреба.
Однако, я выступаю против заявлений, что микрокредитные организации, микрокредитные линии в крупных коммерческих банках являются поддержкой для малого и среднего бизнеса Таджикистана. Это ложь, которую при необходимости эксперты могли бы доказать обычными расчетами и социологическими исследованиями в среде начинающих предпринимателей.
В первую очередь я имею ввиду проект TTMF Европейского банка развития и реконструкции, который открыл уже не одну такую кредитную линию в таджикских банках.
Таджикскому малому бизнесу как воздуха не хватает нового вида малых: когда сохраняются преимущества системы микрокредитования (отсутствие залога, простота оформления) с преимуществами традиционной банковской системы – помесячной выплате процентов и окончательной выплаты всей суммы кредита в конце срока.
ОТ РЕДАКЦИИ
В рамках дискуссии мы готовы опубликовать иные мнения на данную тему, а также рассмотреть перспективные проекты по проведению социального исследования на тему эффективности действующей схемы выдачи и выплаты микрокредитов.
Источник — газета «Факты и комментарии»
