Больше денег, ниже ставку

Среднесрочная стратегия развития банковского сектора требует конкретизации

Недавно на сайте Национального банка (www.nbt.tj) был вывешен проект Среднесрочной стратегии банковского сектора РТ на период до 2009 года, который по сообщению информационных агентств также был представлен на рассмотрение правительства.

В настоящее время Нацбанк призывает экспертов выразить свои замечания и предложения по данному проекту, чем я попытаюсь воспользоваться. Я не являюсь руководителем банковского учреждения или известным финансистом, поэтому призываю рассматривать мою публикацию, как замечания рядового наблюдателя.
Сперва хотел бы начать с информации. Одной из проблем представленной Стратегии, на мой взгляд, является низкий уровень ее доступности экономическим кругам. Документ достаточно важный и серьезный, он в состоянии оказать большое влияние на развитие экономики страны на ближайшие три года, и то, что его собираются принять не кулуарно, а с помощью широких общественных слушаний, это правильно.
Непонятно только, почему авторы проекта ограничились опубликованием текста документа в одной газете («Азия-плюс» от 28.09.06) и на своем сайте. Господа, не все читают только эту газету или знают, что ваш сайт стал так энергично обновляться. Логично было бы дополнительно разместить текст стратегии в ряде других газет, на ведущих информационных сайтах страны с гиперссылкой на сайт NBT, а также вкратце объявить об этом по национальному телевидению.
Я, к примеру, узнал о стратегии случайно, так как в газетах и сайтах, посещаемых мной, никакой информации не было. Думаю, чем будет шире круг обсуждения и возможных предложений, тем больше возможностей у авторов для написания полноценного документа для банковской среды.
Непосредственно по стратегии. В целом документ составлен грамотно и четко, есть описание проблемы, предлагаемые пути их решения. Охвачены практически все основные жизненно важные для банковской отрасли направления. Но при большинстве достаточно правильных, по-моему, общих предложений, нет конкретики. То есть непонятно, все-таки каким образом Национальный банк и правительство намерены реализовывать обозначенные задачи на практике?
Когда строитель говорит, что скоро построит мой дом, возникает вопрос – как скоро? Его можно достроить за два месяца, а можно и за год. Также и в нашем случае. На мой взгляд, НБТ необходимо собирать мнения по Стратегии как раз в этой плоскости – какие цифры, объемы, показатели хотят видеть основные игроки банковского рынка и его потребители, а полученные данные адаптировать и интегрировать в проект документа. Ведь по большому счету предлагаемая Стратегия является некими правилами игры для банкиров и населения на очередные три года.
 В этой связи несколько предложений. В частности, раз стратегия пишется на очередные три года, то базовые данные для описания ситуации на рынке необходимо взять также за последние три года с 2003 по 2005 годы. В первой главе (Оценка текущего состояния) необходимо детальнее расписать тенденцию стабилизации финансово-экономической сферы страны.
Понятно, что реальные показатели улучшения в этом плане будут несколько хуже, чем те, что приводятся при учете данных за пять лет (как сейчас), но так будет правильнее. Зачем играть статистикой, кого мы хотим обмануть? Разве что только себя, все иностранные инвесторы или специалисты в курсе реального положения дел в РТ, или придерживаются более пессимистичных оценок, чем есть на самом деле. А банковских чиновников за меньший рост показателей снимать со своих кресел вряд ли станут.
Первое предложение – дать оценку ситуации использую показатели трех последних лет.
Глава вторая (Политика государства в отношении банковского сектора) предполагает демократизацию отношений в банковском секторе и невмешательство властей в деятельность банков, однако, часть приведенных здесь направлений являются по большей части декларативными, не возможными к исполнению. Здесь также не мешало бы больше конкретики.
К стратегии, судя по всему, больше не будет принято каких-либо дополнительных описательных документов (все что предполагается – это новые законы), поэтому есть смысл расписать все постулаты госполитики.
Например, предпоследний абзац 8 статьи обозначает законодательную борьбу с отмыванием доходов, полученных преступным путем. Однако, проведенные в стране в последние пару лет две финансовые амнистии – капиталов и затем недвижимости полностью противоречат этому пункту и в целом заявлениям таджикского правительства о приверженности борьбе с коррупционными и наркодолларами.
В обоих случаях амнистии не были предусмотрены какие-либо серьезные инструменты защиты от легализации преступных средств (наркоделец мог просто принести деньги в банк, легализовать их, а потом инвестировать в местное производство или недвижимость, потенциальные коррупционеры также в одночасье легализовали свои особняки и скупленные заводы), о чем кстати сигнализировал в одной из публикаций экс зам.директора Агентства по контролю за наркотиками Хайдар Махмадиев. Тогда он заявлял о нарушении такими мерами Таджикистаном международных обязательств в сфере борьбы с наркопрестпуностью.
В статье 10 также говорится что взаимоотношения органов власти и кредитных организаций будут строиться на прозрачной основе, без административного вмешательства. В тоже время все банкиры страны знают о многочисленных примерах существования административного вмешательства властей в банковскую деятельность, особенно в регионах. Неформальный опрос банкиров Согдийской области показал, что они регулярно подвергаются давлению со стороны властей и вынуждены подписываться на тонны различных изданий, «добровольно» оказывать финансовую поддержку жертвам стихий и т.п., что отвлекает значительные оперативные средства.
Второе предложение – исключить из проекта декларативные направления госполитики (какие из них такие – Нацбанку виднее), или прописать в продолжение конкретные механизмы реализации предложенного. Скажем закон об ответственности представителей исполнительной власти и правоохранительных органов за вмешательство в банковскую деятельность.
В главе 4 также есть спорные моменты. В частности, даже студентам экономфака известно, что низкий уровень монетизации рынка (отношения денежной массы к ВВП) является существенным тормозом развития бизнеса. В Таджикистане один из самых низких показателей в СНГ, о чем сегодня многократно сигнализируют известные таджикские экономисты.
Если в России, на Украине, Беларуси этот показатель равняется 35-40%, в Восточной Европе – около 45-50, а в развитых странах от 60% и выше, то у нас он колеблется в пределах 10-12%. В этой связи не совсем понятна обозначенная проектом цель доведения уровня монетизации до 12-15 % к 2009 году. То есть фактически в этом направлении мы никуда не собираемся продвигаться. Ничего конкретного в этой связи не говорится и в 34 статье проекта, касающейся денежного обращения.
Понятно, что это один из способов сдерживания инфляции, однако положение «замораживания ситуации» не лучший выход, нужно развивать реальное производство товаров и услуг в стране, и банкиры должны содействовать этому процессу, пополнив экономику «свежей кровью».
Третье предложение – пересмотреть прогнозируемый уровень монетизации экономики в сторону увеличения. На сколько – не предлагаю, это можно определить путем проведения дополнительных исследований или проведения консультаций с заинтересованными сторонами. На мой взгляд, в ближайшие три года объемы монетизации можно нарастить на 9-12%, то есть довести к 2009 году этот показатель до 20-22%.
Еще одним существенным фактором развития банковского рынка может считаться изменение ставки рефинансирования (% ставки по которой Национальный банк выдает кредиты коммерческим банкам). В настоящее время, судя по данным НБТ, этот показатель равняется 9% годовых. За последние годы ставка неуклонно снижалась, и в этом плане заметна существенная работа, проделанная специалистами центрального банка.
В тоже время анализ динамики изменения ставки показывает тенденцию к уменьшению темпов снижения ее показателя. В 2002 году ставка вообще практически не снижалась. Нет сомнений, что таджикский бизнес в совеем развитии ушел чуточку вперед и банковский сектор не успевает реагировать на новые запросы, фактически сдерживая этот рост.
К примеру, в настоящее время средняя ставка по кредитам в банках составляет 18-24% годовых, что на фоне снижения уровня прибыльности (из-за возросшей конкуренции) во многих сферах бизнеса, обуславливает риск для потенциальных кредиторов. Это не говоря уже о проблеме ипотечного кредита (средства под строительство или покупку недвижимости), услуга которого на сегодняшний день, практически не возможна.
Известно, что как минимум ОАО «Точиксодиротбонк» приступил к реализации оформления ипотечных кредитов, однако ставка (1,5% в месяц) велика. Уверен, что число желающих получить такой кредит в этом банке оказалось немного. Это неудивительно, максимально высшая планка ставки по таким кредитам не должна превышать 0,5-0,6% в месяц.
Хотя одна из проблем в отсутствии закона «Об ипотеки», решение чего заложено в проекте, тем не менее, необходимо рассмотреть и вопрос снижения ставки рефинансирования. Что собирается сделать Нацбанк в этом плане пока непонятно. В статье 23 проекта Стратегии об этом говорится вскользь и общими словами: «Нацбанк будет развивать межбанковский рынок кредитных ресурсов, который будет рассматривать следующие аспекты: – особые условия предоставления межбанковских кредитов…».
Четвертое предложение – четко обозначить возможную предельно низкую ставку рефинансирования, к которой будет стремиться Нацбанк с учетом складывающейся ситуации или хотя бы сам факт стремления к снижению ставки рефинансирования.
И, наконец, о безналичных операциях и пластиковых картах. Авторы проекта обозначили важные ключевые моменты этого вопроса и задают тон необходимости его развития. Уверен, большинство банкиров, да и просто владельцев пластиковых карт, полностью поддерживают постулаты статьи 47 проекта о необходимости активизации Процессингового центра «Точкорт» и развитию инфраструктуры использования пластиковых карт в экономике (под этим можно понимать увеличение банкоматов, точек приема оплаты по карточкам, Интернет-магазинов).
Вопрос только в том – каким образом? Директивно укажем коммерческим банкам и торговым центрам? Или все-таки подумаем о создании какого-нибудь государственного или государственно-частного инвестиционного фонда развития этой инфрастурктуры? А может быть предусмотрим какие-либо льготы (налоговые, банковские, иные) для частных компаний, переходящих на прием платежей по пластиковым карточкам.
Ведь надо учитывать, что почти в 100% теневой таджикской экономике им придется показать свои доходы белому свету и начать реально платить налоги по полной программе…Пятое предложение оставляю на выбор авторов, думаю в проекте еще есть над чем поработать.
Камол ПУЛАТОВ,
независимый экономист